Versicherungsschutz verstehen
Betriebsunterbrechungsversicherung
Wie Ertragsausfall, Fixkosten und Mehrkosten nach einem Sachschaden abgesichert werden und warum Haftzeit und Summe entscheidend sind.
Kurzantwort
Nach einem Brand, Wasserschaden oder Sturm ersetzt die Sachversicherung Gebäude und Maschinen – aber nicht den Umsatz, der in den Monaten des Wiederaufbaus fehlt, und nicht die Löhne und Mieten, die weiterlaufen. Genau das übernimmt die Betriebsunterbrechungsversicherung (BU/Ertragsausfall): entgangenen Gewinn und fortlaufende Kosten für die Dauer der Unterbrechung, bis zur vereinbarten Haftzeit.
Das Wichtigste in Kürze
- Versichert ist der Ertragsausfall (Gewinn + fortlaufende Kosten) nach einem versicherten Sachschaden.
- Haftzeit: 12 Monate sind Standard, 18 bis 24 Monate oft nötig – Wiederaufbau, Genehmigungen und Lieferzeiten für Maschinen dauern.
- Versicherungssumme: Rohertrag (Umsatz minus variable Kosten) für die Haftzeit – Unterversicherung droht auch hier.
- Kleine Betriebe: Klein-BU als Baustein der Inhaltsversicherung; größere: eigenständige Police.
- Ergänzungen: Rückwirkungsschäden (Lieferanten-/Kundenausfall), Betriebsschließung, Cyber-BU.
Für wen
Jeder Betrieb, der nach einem Sachschaden nicht sofort weiterarbeiten kann: Produktion, Handwerk mit Werkstatt, Gastronomie, Handel, Praxen, Planungsbüros (Büro-BU nach Brand/Wasser).
Was ist üblicherweise versichert
Entgangener Betriebsgewinn, fortlaufende Kosten (Löhne, Gehälter, Mieten, Zinsen, Abschreibungen), Mehrkosten zur Fortführung (Ausweichräume, Fremdfertigung), Sachverständigenkosten – nach versichertem Sachschaden am Betriebsort für die Dauer der Unterbrechung bis Haftzeitende.
Auf diese Vertragsdetails kommt es an
- Haftzeit 18 bis 24 Monate bei Produktion und Spezialmaschinen
- Rückwirkungsschäden bei Zulieferern und Abnehmern
- Mehrkostendeckung ohne enge Begrenzung
- Elementar in der BU, wenn in der Sach eingeschlossen
- Abhängigkeit von Strom-/Wasser-/Datenversorgung (Ausfall des Versorgers)
- Unterversicherungsverzicht durch Summenermittlung mit Nachhaftung
Häufige Deckungslücken
Zu kurze Haftzeit. Summe nach altem Umsatz. Keine Rückwirkungsschäden. Betriebsschließung durch Behörden (Seuchen, Infektionen) nur mit eigener Police. Cyber-Ausfall ohne Sachschaden nur über Cyberversicherung.
Häufige Fragen
Ist die BU nicht in der Inhaltsversicherung drin?
Bei kleinen Betrieben oft als Klein-BU mit begrenzter Summe. Ob sie reicht, hängt vom Rohertrag ab – das rechnen wir aus.
Was ist die Haftzeit?
Der Zeitraum ab Schaden, für den der Ertragsausfall maximal ersetzt wird.
Wie ermittle ich die Versicherungssumme?
Umsatz minus Wareneinsatz und andere variable Kosten = Rohertrag, hochgerechnet auf die Haftzeit und Wachstum. Wir machen das mit Ihrer BWA.
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