Gewerbliche Gebäudeversicherung

Kurzantwort

Die Gebäudeversicherung ersetzt Schäden am Gebäude durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel – und, wenn eingeschlossen, durch Elementargefahren wie Starkregen, Überschwemmung oder Rückstau. Für Gewerbeobjekte, Mehrfamilienhäuser und Verwaltungsbestände gilt: Der häufigste und teuerste Fehler ist die Unterversicherung – eine Versicherungssumme, die nicht mehr dem heutigen Wiederaufbauwert entspricht.

Das Wichtigste in Kürze

• Achtung Unterversicherung: Ist die Summe zu niedrig, kürzt der Versicherer jeden Schaden anteilig – auch kleine.
• Lösung: Versicherung zum gleitenden Neuwert (Wert 1914 × Baupreisindex) mit Unterversicherungsverzicht, oder regelmäßig aktualisierte Summen bei Gewerbeobjekten.
• Elementar ist nicht Standard – muss eingeschlossen werden.
• Mehrkosten (behördliche Auflagen, Aufräumung, Abbruch, Dekontamination) und Mietausfall sind eigene Positionen.
• Bei Sanierung und Umbau: Bauleistungsversicherung und Meldung an den Gebäudeversicherer.

Für wen

Eigentümer von Gewerbeimmobilien, Produktions- und Lagerhallen, Bürogebäuden, Mehrfamilienhäusern, gemischt genutzten Objekten; Immobilienverwaltungen für ihre Bestände; Stiftungen und Vereine mit Immobilien.

Was ist üblicherweise versichert

Das Gebäude mit fest eingebauten Bestandteilen (Heizung, Sanitär, Aufzüge, Einbauküchen in Mietobjekten), Nebengebäude und Garagen (wenn genannt), Gefahren Feuer (Brand, Blitz, Explosion), Leitungswasser (Rohrbruch, Frost, Austritt), Sturm ab Windstärke 8 und Hagel; Aufräum- und Abbruchkosten, Mietausfall bis 12 Monate, Mehrkosten – jeweils nach Vertrag.

Auf diese Vertragsdetails kommt es an

• Gleitender Neuwert und Unterversicherungsverzicht – oder aktuelle Wertermittlung
• Elementarschäden (Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch, Schneedruck)
• Grobe Fahrlässigkeit eingeschlossen
• Mehrkosten durch behördliche Auflagen (z. B. Energieeinsparverordnung beim Wiederaufbau)
• Ableitungsrohre auf dem Grundstück und außerhalb
• Photovoltaik, Wärmepumpe, Ladeinfrastruktur
• Mietausfall 12 bis 24 Monate
• Gebäudebeschädigung durch unbefugte Dritte (Vandalismus, Graffiti)
• Bei Leerstand: Anzeige und Vereinbarung, sonst Deckungsrisiko

Häufige Deckungslücken

Feste Versicherungssummen aus den 1990er- oder 2000er-Jahren. Fehlender Elementarschutz. Nicht gemeldete Umbauten und Anbauten. Leerstand ohne Meldung. Ausgeschlossene Ableitungsrohre. Grobe Fahrlässigkeit nicht eingeschlossen. Betriebsunterbrechung als eigene Sparte vergessen (siehe dort).